如何规范民间借贷行为

2018-04-12 10:35:15 来源:河北法制网 收藏本文
  牛红杰
 
  近年来,民间借贷引发的法律纠纷日益突出,在各级人民法院受理的民事案件中,民间借贷纠纷始终占较大比例,进入执行程序的案件执行到位率低,引发社会广泛关注。
 
  一、民间借贷案件的基本情况
 
  (一)民间借贷纠纷案件数量增幅较大。
 
  据不完全统计,近几年我国民间借贷案件呈直线式上升,有的地方甚至出现几何倍增长。
 
  (二)涉案金额不断攀升,诉讼标的额逐年上升。
 
  (三)“系列案”多,社会不安定因素增加。有的系列案涉及非法吸收公众存款,严重扰乱了金融秩序。
 
  (四)虚构事实隐瞒真相,以多种形式掩盖高额利息。
 
  二、民间借贷纠纷案件的基本特点
 
  (一 )诉讼周期较长,当事人的合法权益实现难。
 
  有的债务人为逃避债务,搬离原住所,更换联系方式;有的债务人拒签法律文书,导致法律文书送达难。在审理过程中,有的债务人故意提出管辖异议并对管辖异议提出上诉,有的债务人提出各种各样的鉴定。以上种种原因,导致诉讼周期较长。
 
  (二)借贷主体多元化、复杂化以及借贷目的及资金用途发生变化。
 
  随着商业市场日渐发达、新型社会关系的形成,传统以血缘为纽带的借贷方式已经无法满足需要,出借对象向陌生人、陌生领域发展。借贷的目的从原来的救急或是家庭日常生活等需要转向生产经营 、投资房地产甚至进入虚拟经济。
 
  (三)部分民间借贷涉及问题较为复杂。
 
  有些案件可能是通过高利贷、赌博等非法形式产生的,甚至涉嫌洗钱、诈骗、敲诈勒索等犯罪,还有不少当事人系因他人行为形成债权债务关系,事后通过借据、欠条等形式按民间借贷起诉。
 
  三、民间借贷纠纷剧增原因之分析
 
  (一)民间资本的不稳定性、投机性、趋利性、高利率等天然不足,是民间借贷纠纷多发的重要诱因。
 
  一方面随着社会经济的发展,公民手中的财产逐渐增多,民众投资需求扩大,传统投资渠道相对狭窄。而另一方面银行贷款政策相对紧缩,小微企业从金融机构贷款的难度较大,融资渠道相对狭窄。市场主体或者公民个人急需资金时很难及时从银行获得贷款,民间借贷的快捷、方便、高效,有效地弥补了银行贷款手续烦琐的缺点。但许多出借人过于看重高额回报,只考虑以远远高于银行存款利息的方式来收取高额利润,缺乏理性投资意识,对借款人的还款能力、借款用途等方面不加考量。
 
  (二)民间借贷的法律地位不明确,有关部门对民间借贷的监管缺位。
 
  现在还没有关于民间借贷的专门性法律法规,存在明显的法律真空。由于民间借贷的法律地位不明确,国家无法将其纳入统一的监管体系。非正规金融所分流的资金在体制外循环,不能被货币有关部门统计观测和监控,从而导致民间借贷的安全性降低、风险度增加。
 
  (三)借贷主体双方的信息不对称,造成风险集中出现。
 
   第一种情况存在于借贷当事人之间。当资金贷出后,借款人出于便利、快速及保密的需要以及自身利益的考虑,通常采取比较自由和隐秘的交易方式,不对外披露借贷的真实信息,即便是对于参与民间借贷的中小企业而言,企业经营的情况更多以私人信息的方式传递,出借人以经营者个人的信息而不是以客观标准确定借贷利率及条款,不知道对方企业的具体经营状况、市场前景、未来发展趋势。第二种情况因社会征信体系尚不健全所致。由于金融机构征信体系的封闭性,社会公众无法知晓借贷企业和个人的征信情况,在客观上也增加了民间借贷的违约风险。
 
  四、对策
 
  (一)制定和完善相关法律法规,强化监管责任。
 
   一是建议制定用调整民间金融行为的相关法律法规对民间借贷的资金投向、借款方式、利率浮动范围、风险防范措施等方面加以规范,以规范、保护正常的民间借贷行为,使民间金融案件的解决有法可依。二是加强政府职能部门的引导和监管,对民间借贷业务建立报备制度。建立多元化的民营企业融资服务体系,大力扶持发展小额贷款公司、融资担保公司等非传统金融机构,促进民间资金向正规渠道流入,依法查处和严厉打击非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪行为。三是提高金融服务水平,对符合贷款条件的中小企业简化贷款手续,提供简便、快捷的信贷服务。进一步加大金融产品创新力度,开发符合企业、公众需求的金融理财产品,正确引导民间资金流向正规渠道。
 
  (二)加强社会信用体系建设,资源共享,提升社会诚信。
 
   目前中国人民银行已建立规模庞大的征信数据库,银行、信用社等金融机构基本上已接入该征信系统,但小额贷款公司、融资担保企业目前尚未被允许接入该征信系统。除人民银行征信系统数据库采集的数据外,还有其他反映企业、个人征信情况的信息掌握在法院、公安、车管等政府部门以及公用事业、通信、保险等处。在当前大数据时代,在完善企业和个人征信体系建设的基础上,将征信体系与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人,使征信服务社会化,成为一种社会公共资源,让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况,规避借贷风险,减少借贷纠纷。
 
  (三)坚持能动司法,妥善化解民间借贷纠纷。
 
  人民法院要增强政治意识和大局意识,要通过审判职能的行使,有效引导和规范民间借贷行为,在“依法审判、加强协调、平衡利益、妥善处理”处理原则下,在法律框架内平衡各方利益,寻求让双方都满意的解决方案。
 
   (四)建立和完善多元化的民间借贷纠纷解决机制。
 
   应当充分发挥非诉讼机制在解决民间借贷纠纷中的作用,重视非诉先行,建立多元化的纠纷解决机制。该机制的第一层应当是金融行业内部的纠纷解决机制,中间是调解、仲裁等社会救济方式,纠纷解决的最后途径才是诉讼。金融机构和金融专家、学者、法律人士等,应该为社会构建多元化的纠纷解决机制提供有力支持。同时,这些机制程序应相互衔接,功能上互补,效力上相互支撑,根据当事人的需求施以不同的纠纷解决方式,取得整体合力。
 
   (作者系石家庄高新技术产业开发区人民法院民一庭副庭长)
文章关键词: 民间 行为
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